Platební metoda (payment method)

Příklady z praxe

1. 01

   Volba metody při vytvoření platby v API

   E-shop volá platební bránu a rovnou předává zvolenou metodu, aby zákazník neviděl další mezikrok s výběrem. Server brány vrátí URL, na kterou se zákazník přesměruje. Pokud metoda není v terminálu obchodníka povolená, request skončí chybou a e-shop musí zákazníka vrátit do košíku s vysvětlením.

   POST /v1/payments
   {
     "amount": 129000,        // 1290,00 Kč v haléřích
     "currency": "CZK",
     "method": "bank_transfer",
     "returnUrl": "https://eshop.cz/platba/navrat",
     "orderId": "2024-004871"
   }

2. 02

   Stejná objednávka, jiný dopad na cash flow

   Objednávka za 12 000 Kč zaplacená kartou je autorizovaná ihned, ale peníze dorazí po zúčtování a obchodník po dobu reklamační lhůty nese riziko chargebacku. Stejná objednávka přes okamžitý bankovní převod je na účtu během minut a zpět ji zákazník sám nevezme. Proto řada prodejců drahého zboží dává převod v košíku na první místo, i když je pro zákazníka o něco méně pohodlný.

Časté omyly

MýtusApple Pay je samostatná platební metoda, konkurence karet.

Ve skutečnostiApple Pay a Google Pay jsou nadstavbou nad platební kartou: v peněžence je uložený token odkazující na skutečnou kartu a transakce jde stejným karetním schématem. Obchodník je proto zúčtuje jako karetní platbu, včetně stejných poplatků a možnosti chargebacku.

MýtusČím víc platebních metod v košíku nabídnu, tím vyšší bude konverze.

Ve skutečnostiNad určitý počet možností volba spíš zdržuje a zvyšuje podíl opuštěných košíků. Navíc každá metoda přidává poplatky, smlouvu a další stav do objednávkového systému, který je potřeba testovat a spravovat.

MýtusU bankovního převodu se zákazník nemůže domáhat vrácení peněz, takže je bez rizika.

Ve skutečnostiBankovní převod skutečně nemá chargeback, riziko sporu ale nezmizí: zákazník se obrací přímo na obchodníka, případně řeší věc jako spotřebitelský spor nebo trestní oznámení. Obchodník tak nese celý proces sám, bez rámce karetních schémat.

Časté dotazy

Kolik platebních metod má e-shop nabízet?

Platební metody se v praxi osvědčují ve složení tří až pěti možností: karta, okamžitý bankovní převod, jedna mobilní peněženka a podle sortimentu dobírka nebo odložená platba. Rozhodovat by měla data z vlastního provozu, ne seznam konkurence. Sledujte podíl objednávek a míru dokončených plateb u každé metody zvlášť. Metoda s minimálním podílem a vysokou chybovostí zvyšuje složitost integrace i účetnictví, aniž by přinesla tržby, a je rozumné ji vypnout.

Proč se u některých platebních metod peníze připíší až za několik dní?

Platební metoda určuje, kdy proběhne zúčtování. U karetní platby autorizace jen zablokuje částku na účtu držitele karty; skutečný přesun peněz přes karetní schéma a acquirera na účet obchodníka trvá obvykle jeden až tři pracovní dny a bývá vyplácen v souhrnu za období. Okamžitý bankovní převod naproti tomu dorazí během minut. Rozdíl je potřeba zohlednit v cash flow a v párování plateb s objednávkami.

Lze platební metodu změnit po odeslání objednávky?

Platební metodu po odeslání objednávky obvykle nelze změnit uvnitř již vytvořené platby: většina bran vytváří samostatnou transakci pro každou metodu. Standardní řešení je nechat původní platbu vypršet nebo ji stornovat a vygenerovat novou platbu se zvolenou metodou, přičemž objednávka zůstává stejná. E-shop by proto měl v objednávce udržovat seznam pokusů o platbu, ne jediný pevný identifikátor transakce.

Které platební metody umožňují opakované strhávání částky?

Opakované strhávání bez součinnosti zákazníka umožňují především karetní platby s uloženým tokenem karty a dále souhlas s inkasem na bankovním účtu. Digitální peněženky navázané na kartu to zvládají také, protože transakce jde karetním schématem. Jednorázový bankovní převod ani dobírka pro předplatné nefungují. U opakovaných karetních plateb je nutné při prvním nákupu získat mandát zákazníka a transakce správně označit, jinak je vydavatel karty může zamítnout.

Zdroje

1. Payment Services Directive (PSD2)(otevře se v novém okně)European Commission, 2024
2. PCI Security Standards Council(otevře se v novém okně)PCI SSC, 2024
3. Stripe Payment Methods(otevře se v novém okně)Stripe, 2024
4. Platební styk(otevře se v novém okně)Česká národní banka, 2024
5. Payment system(otevře se v novém okně)Wikipedia

Související pojmy

• AcquirerAcquirer je finanční instituce nebo platební poskytovatel, který obchodníkovi umožňuje přijímat karetní platby a předává transakce do karetních schémat. V online platbách stojí mezi platební bránou, vydavatelem karty a obchodníkem, zajišťuje autorizaci, zúčtování, vyplacení peněz a část řízení rizik.
• Platební bránaPlatební brána je služba, která propojuje e-shop nebo aplikaci s kartovými schématy, bankami a dalšími platebními metodami, aby bezpečně přijala a potvrdila platbu zákazníka. Obchodníkovi zprostředkuje autorizaci, ověření, návrat výsledku do objednávky a často i podklady pro refundace, párování a účetní vyrovnání.
• Tokenizace kartyTokenizace karty je bezpečnostní postup, při kterém se číslo platební karty nahradí náhradním identifikátorem zvaným token. Obchodník pak může kartu použít pro platbu, vrácení peněz nebo opakované stržení, aniž by ukládal celé PAN. Skutečné číslo drží platební brána, acquirer nebo síťový tokenizační systém s přísnějšími pravidly zabezpečení.
• Platba na dobírkuPlatba na dobírku je způsob úhrady objednávky, při kterém zákazník zaplatí až ve chvíli převzetí zásilky, a to dopravci nebo na výdejním místě. Peníze vybere přepravce hotově nebo kartou a následně je posílá e-shopu na účet, obvykle s několikadenním zpožděním a za poplatek.
• 3-D Secure3-D Secure je protokol, který u online platby kartou ověří, že platí skutečně její držitel, typicky potvrzením v bankovní aplikaci. Při úspěšném ověření se zároveň přenáší odpovědnost za podvodnou transakci z obchodníka na vydavatele karty.
• Apple Pay a Google PayApple Pay a Google Pay jsou digitální peněženky, které nahrazují číslo platební karty tokenem uloženým v zařízení nebo v cloudu a platbu potvrzují biometrií či kódem obrazovky. Kupující zaplatí v obchodě, aplikaci i na webu bez ručního zadávání údajů; obchodník dostává transakci přes svou platební bránu jako běžnou kartovou platbu.
• AtribuceAtribuce je způsob, jak v marketingové analytice přiřadit zásluhu za konverzi jednotlivým kontaktům zákazníka se značkou, například reklamě, e-mailu nebo organickému vyhledávání. Pomáhá odhadnout přínos kanálů a kampaní, ale sama o sobě nedokazuje kauzalitu. Výsledek závisí na datech, pravidlech měření a zvoleném atribučním modelu.
• Bankovní převodBankovní převod je bezhotovostní přesun peněz z účtu plátce na účet příjemce, který inicializuje plátce příkazem své bance. Banka částku odepíše, předá ji přes zúčtovací systém (v Česku CERTIS, přeshraničně SEPA nebo SWIFT) a banka příjemce ji připíše. Identifikátorem účtu je číslo účtu nebo IBAN, párování zajišťuje variabilní symbol nebo reference.