Online platby

3-D Secure je protokol, který u online platby kartou ověří, že platí skutečně její držitel, typicky potvrzením v bankovní aplikaci. Při úspěšném ověření se zároveň přenáší odpovědnost za podvodnou transakci z obchodníka na vydavatele karty.

Acquirer je finanční instituce nebo platební poskytovatel, který obchodníkovi umožňuje přijímat karetní platby a předává transakce do karetních schémat. V online platbách stojí mezi platební bránou, vydavatelem karty a obchodníkem, zajišťuje autorizaci, zúčtování, vyplacení peněz a část řízení rizik.

Apple Pay a Google Pay jsou digitální peněženky, které nahrazují číslo platební karty tokenem uloženým v zařízení nebo v cloudu a platbu potvrzují biometrií či kódem obrazovky. Kupující zaplatí v obchodě, aplikaci i na webu bez ručního zadávání údajů; obchodník dostává transakci přes svou platební bránu jako běžnou kartovou platbu.

Bankovní převod je bezhotovostní přesun peněz z účtu plátce na účet příjemce, který inicializuje plátce příkazem své bance. Banka částku odepíše, předá ji přes zúčtovací systém (v Česku CERTIS, přeshraničně SEPA nebo SWIFT) a banka příjemce ji připíše. Identifikátorem účtu je číslo účtu nebo IBAN, párování zajišťuje variabilní symbol nebo reference.

Chargeback je zpětné zúčtování karetní platby, při kterém držitel karty zpochybní transakci u své banky a obchodník může přijít o původně připsané peníze. Probíhá podle pravidel karetních schémat, často přes acquirera a platební bránu, a rozhoduje se podle důkazů o autorizaci, doručení, komunikaci a případném podvodu.

Dropshipping je obchodní model e-commerce, v němž e-shop prodává zboží, které fyzicky neskladuje; po objednávce předá dodavateli údaje k vyřízení a dodavatel odešle zásilku zákazníkovi. Provozovatel obchodu řeší nabídku, marketing, platby a zákaznickou podporu, zatímco sklad, balení a doprava leží převážně u partnera.

Dvoufaktorové ověření je způsob přihlášení, který kromě hesla vyžaduje ještě druhý nezávislý důkaz identity, například jednorázový kód, potvrzení v aplikaci nebo bezpečnostní klíč. Cílem je ztížit převzetí účtu, protože útočníkovi nestačí znát nebo uhodnout heslo a musí překonat další vrstvu kontroly.

Escrow je dohoda nebo služba, při níž nezávislá třetí strana dočasně drží peníze, dokumenty, zdrojový kód nebo jiné plnění, dokud nejsou splněny předem dané podmínky. Používá se ke snížení rizika mezi stranami, které si ještě nemohou plně důvěřovat.

Idempotence je vlastnost operace, u které opakované provedení se stejnými vstupy skončí ve stejném stavu jako provedení jediné. Je to základní pojistka proti dvojímu zaúčtování, když se požadavek kvůli výpadku sítě odešle dvakrát.

In-app nákup je platba za digitální obsah nebo funkci uskutečněná přímo uvnitř mobilní aplikace přes platební systém obchodu, tedy App Store nebo Google Play. Obchod vyřídí platbu, účtenku i vrácení peněz, strhne si provizi a aplikaci vrátí podepsaný doklad, podle kterého odemkne zakoupený obsah.

Karetní schéma je organizace, která provozuje platební síť pro karty, stanovuje pravidla pro banky a obchodníky a směruje autorizace i zúčtování mezi vydavatelem karty a bankou obchodníka. Mezi karetní schémata patří Visa, Mastercard, American Express, Diners Club, JCB nebo UnionPay. Schéma samo obvykle karty nevydává ani neposkytuje úvěr.

Marketplace je digitální obchodní model, ve kterém jedna platforma propojuje více nezávislých prodejců s kupujícími a z každé transakce, předplatného nebo zalistování získává výnos. Na rozdíl od běžného e-shopu obvykle neprodává vlastní zboží, ale řídí pravidla katalogu, plateb, důvěry, reklamací a dat mezi účastníky.

Mezibankovní poplatek je část karetní transakce, kterou banka obchodníka odvádí bance vydavatele karty za zpracování platby a související riziko. V e-commerce se obvykle skrývá uvnitř ceny platební brány nebo acquiringu, proto ovlivňuje marži obchodníka, i když zákazník vidí jen konečnou cenu nákupu.

Objednávkový proces je sled kroků, který převádí nákupní záměr zákazníka na potvrzenou, zaplacenou a vyřízenou objednávku. V e-commerce zahrnuje košík, checkout, výběr dopravy a platby, validaci údajů, rezervaci zásob, potvrzení, fakturaci, komunikaci se skladem a řešení výjimek, například zamítnuté platby nebo změny adresy.

Odstoupení od smlouvy je jednostranné právní jednání, kterým oprávněná strana ruší smluvní závazek a zpravidla se vrací již poskytnutá plnění. V e-commerce se nejčastěji řeší u spotřebitele, který při nákupu na dálku využije zákonnou lhůtu a vrací zboží bez udání důvodu.

Opakovaná platba je platební režim, při kterém zákazník předem souhlasí s tím, že obchodník může v budoucnu strhávat další částky podle sjednaných pravidel. Používá se pro předplatné, členství, splátky nebo automatické dobíjení kreditu. Technicky obvykle stojí na tokenu platební metody, ne na ukládání čísla karty.

Payment Intent je serverový objekt platební brány, který reprezentuje jeden konkrétní záměr strhnout z platební metody zákazníka danou částku a drží si celý životní cyklus té platby ve stavovém automatu. Payment Intent vznikne na serveru obchodníka před zahájením placení, provede případné silné ověření zákazníka a skončí buď úspěchem, nebo zamítnutím.

PCI DSS je bezpečnostní standard pro ochranu dat platebních karet, který vydává PCI Security Standards Council a vynucují ho karetní asociace jako Visa a Mastercard. Vztahuje se na každou organizaci, která údaje z karet přijímá, zpracovává, přenáší nebo ukládá, a definuje konkrétní technická i procesní pravidla včetně způsobu jejich doložení.

Platba na dobírku je způsob úhrady objednávky, při kterém zákazník zaplatí až ve chvíli převzetí zásilky, a to dopravci nebo na výdejním místě. Peníze vybere přepravce hotově nebo kartou a následně je posílá e-shopu na účet, obvykle s několikadenním zpožděním a za poplatek.

Platba na fakturu je způsob úhrady, při kterém obchodník dodá zboží nebo službu nejdřív a zákazník zaplatí až později bankovním převodem podle údajů na daňovém dokladu, obvykle do 7 až 30 dnů. Prodávající tím zákazníkovi poskytuje obchodní úvěr a nese riziko, že peníze nedorazí včas nebo vůbec.

Platební brána je služba, která propojuje e-shop nebo aplikaci s kartovými schématy, bankami a dalšími platebními metodami, aby bezpečně přijala a potvrdila platbu zákazníka. Obchodníkovi zprostředkuje autorizaci, ověření, návrat výsledku do objednávky a často i podklady pro refundace, párování a účetní vyrovnání.

Platební karta je platební prostředek vydaný bankou nebo jiným poskytovatelem, který umožňuje platit u obchodníků, vybírat hotovost a ověřovat držitele při transakcích. V online platbách se pracuje s údaji karty, tokenem, autorizací a bezpečnostními pravidly kartových schémat i regulace.

Platební metoda je konkrétní způsob, jakým zákazník uhradí objednávku: platební karta, bankovní převod, okamžitá platba přes bankovní identitu, digitální peněženka, dobírka nebo odložená platba. Každá metoda má vlastní průběh autorizace, dobu připsání peněz, poplatky, pravidla pro vrácení částky a odlišnou míru rizika pro obchodníka.

Předautorizace je platební operace, při které vydavatel karty ověří platnost karty a zablokuje na účtu držitele danou částku, aniž by ji hned strhl. Peníze zůstanou rezervované do okamžiku zúčtování (capture), zrušení blokace nebo automatického vypršení. Obchodník tak má jistotu krytí dřív, než zboží odešle nebo službu poskytne.

PSD2 je evropská směrnice pro platební služby, která zpřísnila bezpečnost elektronických plateb a otevřela bankovní účty regulovaným třetím stranám se souhlasem klienta. V praxi stojí za silným ověřením zákazníka, otevřeným bankovnictvím, bankovními API a novými rolemi fintechových poskytovatelů.

QR platba je způsob zadání bankovního převodu pomocí QR kódu, který předá mobilní bankovní aplikaci údaje jako účet příjemce, částku, měnu a variabilní symbol. Uživatel platbu po načtení obvykle ještě kontroluje a potvrzuje, takže kód nahrazuje opisování údajů, ne samotné schválení transakce.

Refundace je vrácení již zúčtované platby zpět plátci, které iniciuje obchodník přes platební bránu nebo svou banku. Peníze putují stejnou cestou jako původní transakce, obvykle na tutéž kartu či účet. Refundace může být plná nebo částečná a na rozdíl od chargebacku jde o dobrovolný krok obchodníka, ne o spor.

Reklamace je formální uplatnění práva z vady zboží, digitálního obsahu nebo služby vůči prodávajícímu či poskytovateli. V e-commerce zahrnuje přijetí požadavku, ověření nákupu, posouzení vady, komunikaci se zákazníkem a výsledek, například opravu, výměnu, slevu, vrácení peněz nebo zamítnutí.

Rizikové skóre platby je číselné vyjádření pravděpodobnosti, že konkrétní transakce skončí podvodem nebo sporem. Počítá ho antifraudní systém platební brány z desítek signálů o kartě, zařízení, adrese, historii zákazníka a chování v košíku. Podle výsledné hodnoty se platba automaticky schválí, zamítne, nebo pošle k ručnímu přezkoumání.

SEPA platba je eurový bankovní převod nebo inkaso provedené podle pravidel jednotného evropského platebního prostoru. Umožňuje posílat a přijímat platby mezi účty v zapojených zemích s použitím IBAN, jednotných formátů zpráv a pravidel pro zpracování, poplatky a identifikaci transakcí.

Tokenizace karty je bezpečnostní postup, při kterém se číslo platební karty nahradí náhradním identifikátorem zvaným token. Obchodník pak může kartu použít pro platbu, vrácení peněz nebo opakované stržení, aniž by ukládal celé PAN. Skutečné číslo drží platební brána, acquirer nebo síťový tokenizační systém s přísnějšími pravidly zabezpečení.

Vypořádání platby je fáze, ve které se peníze za již autorizované a zúčtované transakce skutečně převedou od vydavatele karty přes acquirera na účet obchodníka. Probíhá dávkově, obvykle o jeden až několik pracovních dnů později než samotný nákup, a obchodník dostává částku sníženou o poplatky, refundace a případné zádržné.