Taképreautorizace, blokace prostředků, authorization hold, pre-authPokročilý
Definice
Předautorizace je platební operace, při které vydavatel karty ověří platnost karty a zablokuje na účtu držitele danou částku, aniž by ji hned strhl. Peníze zůstanou rezervované do okamžiku zúčtování (capture), zrušení blokace nebo automatického vypršení. Obchodník tak má jistotu krytí dřív, než zboží odešle nebo službu poskytne.
Než se na to spolehnete: Lhůty vypršení blokace se liší podle vydavatele, karetní sítě a MCC obchodníka, proto je v textu záměrně neuvádím číselně. Odkaz na stránku Evropské komise k PSD2 a na konkrétní stránku dokumentace Stripe prosím ověřte, struktura obou webů se mění.
Proč se platba dělí na dva kroky
Obchodník často v okamžiku objednávky ještě nezná konečnou částku ani neví, zda zakázku vůbec splní. Hotel nezná spotřebu z minibaru, e-shop nemusí mít zboží skladem, půjčovna počítá s možným poškozením. Předautorizace tenhle rozpor řeší: karta se ověří a částka se na účtu držitele zablokuje, ale k převodu peněz dojde až později, samostatnou operací zúčtování.
Co se odehraje mezi terminálem a bankou
Autorizační zpráva putuje od obchodníka přes jeho platební bránu a acquirera do karetní sítě a odtud k vydavateli karty. Vydavatel zkontroluje stav účtu, rizikové skóre a případně vyžádá silné ověření držitele podle 3-D Secure. Odpovědí je autorizační kód a snížení disponibilního zůstatku. Na výpisu se blokace obvykle zobrazí jako čekající transakce, zatímco účetní zůstatek se nemění.
Zúčtování, storno a expirace blokace
Blokaci lze uzavřít třemi způsoby. Zúčtování (capture) převede peníze obchodníkovi, a to buď v plné výši, nebo v nižší, pokud je konečná částka menší. Storno autorizace (void, reversal) blokaci ruší okamžitě a je pro zákazníka výrazně příjemnější než refundace. Pokud obchodník neudělá ani jedno, blokace po nějaké době sama vyprší. Doba se liší podle typu obchodníka a pravidel karetní sítě, typicky jednotky dní, u některých kategorií déle; přesné hodnoty určuje vydavatel a acquirer, nikoli obchodník.
Kde předautorizace naráží
Nejčastější stížnost zákazníků zní, že jim „banka strhla peníze dvakrát“. Ve skutečnosti vedle sebe krátce existuje vypršelá nebo stornovaná blokace a skutečné zúčtování, což trvá, než se výpis srovná. Druhým problémem je částka: navýšení nad původně autorizovanou sumu vyžaduje novou nebo doplňkovou autorizaci, protože zúčtovat víc, než bylo blokováno, síť nedovolí bez rizika sporu. Třetím je debetní karta, kde blokace zákazníkovi reálně ubírá z použitelných prostředků, takže zbytečně vysoká rezervace poškozuje uživatelský zážitek.
Co z toho plyne pro implementaci
Rozhraní platebních bran oddělují autorizaci a zúčtování explicitně. Ve Stripe odpovídá předautorizaci PaymentIntent s capture_method: manual, který se později uzavře voláním capture. Systém obchodníka si musí u každé objednávky pamatovat identifikátor autorizace, blokovanou částku a lhůtu, do kdy ji hodlá zúčtovat, a mít úlohu, která nezúčtované autorizace včas stornuje. Bez toho vznikají zapomenuté blokace, které generují reklamace a chargebacky.
Předautorizace a ověření karty
Blokace nulové nebo symbolické částky se používá k ověření, že karta existuje a je aktivní, například při zakládání předplatného. Karetní sítě pro to mají zvláštní typ zprávy, takže není nutné blokovat reálné peníze zákazníka; nulová autorizace je proto vhodnější než „koruna na zkoušku“.
Příklady z praxe
Kauce v půjčovně aut
Půjčovna při vyzvednutí vozu předautorizuje 15 000 Kč jako kauci. Zákazník peníze nevidí na disponibilním zůstatku, ale nikdo mu je nestrhl. Při vrácení vozu bez škody obchodník blokaci stornuje a částka se uvolní; kdyby ji nechal vypršet, zákazník čeká na uvolnění zbytečně dlouho.
Autorizace teď, zúčtování po expedici
E-shop autorizuje platbu při objednávce, ale peníze strhne až ve chvíli, kdy balík předá dopravci. Pokud zboží nakonec není skladem, autorizaci zruší a nevzniká refundace. Ve Stripe se to řeší ručním zúčtováním PaymentIntentu.
// autorizace bez okamžitého stržení const intent = await stripe.paymentIntents.create({ amount: 249000, // 2490,00 Kč currency: 'czk', payment_method: pmId, capture_method: 'manual', confirm: true, }); // po expedici: zúčtování, klidně nižší částky await stripe.paymentIntents.capture(intent.id, { amount_to_capture: 199000, }); // nebo zrušení blokace, když zboží nedorazí await stripe.paymentIntents.cancel(intent.id);
Časté omyly
- MýtusPředautorizovaná částka je obchodníkovi hned na účtu.
- Ve skutečnostiPředautorizace pouze sníží disponibilní zůstatek držitele karty. Peníze se převádějí až zúčtováním a jejich připsání obchodníkovi řídí jeho acquirer, obvykle s dalším zpožděním.
- MýtusBlokaci stačí neřešit, sama zmizí.
- Ve skutečnostiVypršení blokace opravdu nastane, ale trvá dny a zákazník mezitím nemůže s penězi disponovat. Explicitní storno autorizace uvolní prostředky řádově rychleji a snižuje počet reklamací.
- MýtusZúčtovat lze jakoukoli částku, autorizace je jen orientační.
- Ve skutečnostiZúčtovat vyšší částku, než byla autorizována, karetní pravidla obecně nedovolují nebo ji vystavují riziku sporu. Navýšení se řeší doplňkovou či novou autorizací.
Časté dotazy
- Jak dlouho trvá, než se předautorizace uvolní?
- Předautorizace se uvolní buď stornem ze strany obchodníka, nebo automatickým vypršením u vydavatele karty. Storno bývá vidět v řádu hodin až jednotek dní, samovolné vypršení může trvat déle, protože lhůtu určují pravidla karetní sítě a typ obchodníka. Hotely, půjčovny a čerpací stanice mívají lhůty delší než běžný e-shop. Držitel karty lhůtu neovlivní; nejrychlejší cestou je požádat obchodníka, aby autorizaci aktivně zrušil, protože ten má identifikátor transakce a může storno odeslat.
- Jaký je rozdíl mezi stornem předautorizace a refundací?
- Storno předautorizace ruší blokaci, u níž ještě neproběhlo zúčtování, takže žádné peníze reálně neputovaly a zákazníkovi se pouze vrátí disponibilní zůstatek. Refundace naproti tomu vrací už zaplacenou částku novou transakcí opačným směrem, což trvá déle a promítá se do poplatků i do statistik obchodníka. Pokud tedy objednávku rušíte dřív, než ji zúčtujete, vždy použijte storno autorizace, nikoli refundaci.
- Lze předautorizaci použít u opakovaných plateb a předplatného?
- Předautorizace se u předplatného hodí hlavně k ověření karty při registraci, typicky formou autorizace na nulovou částku. Samotné opakované strhávání pak probíhá jako běžná platba iniciovaná obchodníkem na základě uloženého platebního prostředku a mandátu od zákazníka. Držet dlouhodobou blokaci místo pravidelné platby nedává smysl, protože blokace vyprší a zbytečně zákazníkovi váže prostředky.
- Musí u předautorizace proběhnout 3-D Secure?
- Předautorizace je z pohledu regulace normální autorizační transakce, takže v Evropském hospodářském prostoru pro ni platí požadavek silného ověření zákazníka podle směrnice PSD2, pokud se neuplatní výjimka. Ověření se provádí v okamžiku autorizace, nikoli až při zúčtování. Pozdější capture stejné autorizace už další ověření nevyžaduje, což je jeden z důvodů, proč se dvoufázová platba používá i tam, kde je konečná částka známá.
- Proč vidím na výpisu blokaci i platbu současně?
- Souběh blokace a platby na výpisu vzniká tím, že zúčtování dorazí do banky dřív, než se stihne odepsat původní autorizace, případně obchodník zúčtoval jinou autorizaci, než jakou vytvořil terminál. Účetní zůstatek se sníží jen jednou, duplicita je pouze v přehledu čekajících transakcí a obvykle zmizí během několika dní. Pokud dvojitý odpis přetrvá i po zaúčtování, jde o chybu a řeší se reklamací u vydavatele karty.
Zdroje
- Place a hold on a payment method(otevře se v novém okně)
- Authorization hold(otevře se v novém okně)
- EMVCo Specifications(otevře se v novém okně)
- Payment services (PSD 2) - Directive (EU) 2015/2366(otevře se v novém okně)
Související pojmy
